Rata stała czy malejąca

• 12 de outubro de 2022
• 0 Comments
• Casa Lar

Bank w taki sposób sporządza harmonogram spłaty kredytu, by przez cały okres kredytowania płatności były jednakowe. Warto pamiętać, że także raty równe mogą się nieznacznie, ale zmieniać.

• Czy uważasz że temat “raty równe czy raty malejące” został wyczerpany?
• Początkowo większą część miesięcznej opłaty zajmują odsetki, a tylko niewielki ułamek – kapitał.
• Jednak nie każdy bank udostępnia w swojej ofercie kredyt z ratami malejącymi.
• Bierzemy pod lupę oprocentowanie nominalne, które zdradza, jak wysokie odsetki zapłacimy od pożyczonego kapitału.

Dodatkowe wpłaty spowodują, że wysokość kapitału do spłaty zacznie się znacząco i sukcesywnie zmniejszać. Niestety wadą tej formy spłaty jest to, że na początku trwania umowy spłaca się niewiele kapitału. W rezultacie po upływie kilku pierwszych lat trwania Wszystkie pożyczki pozabankowe kredytu nadal pozostaje duża suma do zwrotu. To zła wiadomość dla osób, które chcą nadpłacać swoje zobowiązanie. Niezależnie od tego, jaki rodzaj rat zostanie wybrany, czy będą to raty stałe czy malejące, składają się zawsze z tych samych elementów.

Najważniejsze cechy raty równej i raty malejącej

Z pewnością będą to raty malejące, ponieważ ich część odsetkowa obliczana jest na podstawie kapitału, który pozostał do spłaty oraz wysokości oprocentowania. Co ciekawe, pomimo, że w ogólnym rozrachunku kredyt z ratami malejącymi jest tańszy, to stosowany jest znacznie rzadziej aniżeli raty równe. Głównym powodem takiego stanu rzeczy jest niewątpliwie proces oceny zdolności kredytowej klienta. Tak naprawdę każdy indywidualnie powinien odpowiedzieć sobie na pytanie, czy wskazane jest decydowanie się na raty malejące. Istotne jest uwzględnienie swoich możliwości finansowych oraz oczekiwań.

• Po nadpłacie zmniejszy się nie tylko wysokość odsetek (naliczanych przecież od bieżącego zadłużenia), ale też części kapitałowej.
• Wybierając system rat malejących, można wskazać ich zalety oraz wady.
• Obecnie na rynku jest wiele banków, które oferują kredyty z taką samą dokładnie marża przy obu formach kredytowania.

Oczywiście zakładamy, że oba kredyty zaciągane są na taką samą kwotę, okres i charakteryzują się identycznymi warunkami finansowania. Jeśli stwierdzisz, że chcesz zmienić wybrane raty kredytu, to w większości przypadków będziesz mieć taką możliwość. Wystarczy, że udasz się do banku ze stosownym wnioskiem. W niektórych przypadkach bank może ponownie sprawdzić Twoją zdolność kredytową (przeważnie, gdy od momentu podpisania umowy kredytowej minął więcej niż rok). Jeśli stawka WIBOR wzrośnie, to samo stanie się z naszą ratą.

Wahania stopy procentowej WIBORR a wybór rat kredytu

Wówczas rata kapitałowa wyniesie 881,05 zł, a odsetkowa –847,81 zł. Z kolei w ostatniej racie zapłacimy 1719,17 zł kapitału i zaledwie 9,68 zł odsetek. Wysokość rat stałych (zwanych także równymi lub annuitetowymi) jest taka sama przez cały czas spłaty kredytu. Wraz z upływem czasu zmienia się jednak proporcja części odsetkowej i kapitałowej. Przez pierwsze miesiące spłacane są przede wszystkim odsetki, a im dłużej spłacamy kredyt, tym większy jest udział kapitału w miesięcznej racie.

Spłata kredytu przed czasem z zastosowaniem rat malejących jest jak najbardziej możliwa. Dla jednostek zamykających kredyt przed terminem raty malejące są atrakcyjniejsze, ponieważ powodują szybszą spłatę salda zadłużenia. Jeżeli tylko na tym zatrzymamy się w naszej analizie, to rzeczywiście lepiej wziąć w malejących. Jeżeli jednak przemyślimy temat dogłębniej, to uświadomimy sobie, że rata malejąca tak szybko nie spada, tj. Ok 3 zł/mc, a zatem rata malejąca zrówna się z ratą równą dopiero w 129 miesiącu (10 lat i 9 miesięcy). Oprocentowanie zawsze jest podawane w skali rokui naliczane od aktualnego salda zadłużenia, czyli kapitału, który jesteś jeszcze winny do banku. Twój kredyt wraz z płatnością każdej raty, odrobinę maleje.

Placówki i bankomaty

Raty stałe i malejące mają bardzo duże znaczenie przede wszystkim w przypadku kredytów hipotecznych. W przypadku pożyczenia przez bank gotówki maksymalnie na kilka lat, nie jest to aż tak kluczowe. Najistotniejszy https://fabiospizzaatco.com/?p=988 dotyczy tego, że cena kredytu jest niższa. Kolejnym jest to, iż z czasem rata staje się coraz łagodniejsza, co sprawia, że łatwiej jest ją udźwignąć. Tym samym, z biegiem lat obciąża mniej budżet domowy.

• Na 250 tyś na 25 lat w wariancie rat równych zapłacimy więcej odsetek niż mając raty malejące.
• Wszystko wskazuje na to, że z finansowego punktu widzenia system rat malejących to znacznie korzystniejsze rozwiązanie.
• Jeśli zdecydujemy się na ratę malejącą, w początkowym okresie spłaty wysokość raty będzie dużo wyższa niż pod koniec okresu kredytowania.

Co więcej, przy niższych zarobkach można otrzymać stosunkowo niewielkie finansowanie. W kontekście wysokości raty należy wspomnieć o stopie procentowej. Przy ratach równych zmiany wysokości stóp procentowych również mogą być odczuwalne, czego dowodzi m.in. Aktualna sytuacja w Polsce (od października 2021 roku główna stopa procentowa wzrosła z 0,10% do 6,5% w sierpniu 2022 roku). Jest to jednak wyjątek wynikający z wysokiego poziomu inflacji w kraju.

Konstrukcja raty kredytowej

Dlatego nie każdego stać na zaciągnięcie kredytu hipotecznego w takim wariancie spłaty. Możliwa jest sytuacja, w której bank udzieli nam finansowania, ale pod warunkiem skorzystania z raty równej, co może być traktowane jako wada. Rata równa takiego samego kredytu jest o 416,49 zł niższa i wynosi 1.583,51 zł. Różnica ta tłumaczy, dlaczego spłata zobowiązania w ratach malejących bardziej obciąża naszą zdolność kredytowa.

Umowa kredytowa powinna jasno wskazywać, co jaki okres przeliczana jest wysokość raty kredytu względem stopy procentowej WIBOR®(zazwyczaj to 3 chwilowki ranking lub 6 miesięcy). Dlatego też decydując się na taki system płatności trzeba dysponować większą poduszką finansową na wypadek wzrostu stóp NBP.

Kalkulatory

Raty równe obliczane są w oparciu o założenie, że każda rata zwiększa spłacony kapitał, jednocześnie obniżając część odsetkową. Początkowo spłaca się więcej odsetek, a mniej kapitału, ale w końcowych okresach kredytowania proporcja jest odwrotna. Chcemy nadpłacać kredyt, kiedy jest to tylko możliwe. W tym przypadku raty równe są korzystniejsze i szybciej obniżają wysokość odsetek. Jest to comiesięczna płatność, którą musimy odprowadzać do banku zgodnie z harmonogramem. Odsetki to zarobek banku, a o ich wysokości decyduje przyjęta stopa WIBOR oraz marża banku.

Wszystkie te kwestie zostały już poruszone w poprzednich wpisach – dzisiejszy dotyczyć będzie niemniej intrygujących zagadnień, a mianowicie rodzaju spłacanych rat kredytowych. https://femuzik.biz/patnoci-i-przesyanie-pienidzy/ Raty malejące – jak sama nazwa wskazuje – zmniejszają się w czasie trwania umowy kredytowej, a więc na początku płacimy znacznie więcej, następnie stopniowo coraz mniej.

Kredyt z ratą równą: wady i zalety

Być może chcesz w niedługim czasie powiększyć rodzinę. Czy w tej sytuacji spłata rat malejących nie będzie Ci za bardzo ciążyć? To nie jedyne pytania, na które powinieneś sobie odpowiedzieć. W dzisiejszym wpisie podpowiadamy, które rozwiązanie może okazać się bardziej korzystne przy kredycie hipotecznym i z jakich względów.

• W opcji raty malejącej Twoje raty teoretycznie będą malały przez cały okres kredytowania.
• Wszelkie wyliczenia potwierdzają, że z czysto finansowego punktu widzenia korzystniejszy dla kredytobiorców jest system spłat w ratach malejących.
• Konstrukcja rat równych kredytu jest taka, że udział części kapitałowej w początkowym okresie spłaty comiesięcznych rat jest mniejszy niż udział części odsetkowej.
• Zmiana sposobu spłaty zobowiązania jest możliwa w trakcie trwania umowy.

Jeśli zależy Ci na gwarancji niezmienności rat, zmień oprocentowanie kredytu na stałe. Klient decydujący się na spłatę kredytu w ratach malejących, powinien być przygotowany finansowo na wypadek niespodziewanego wzrostu raty.

Wpływ WIBOR® na wysokość rat?

Zestawienie prezentuje również zmieniającą się w czasie proporcję pomiędzy częścią kapitałową i odsetkową w systemie rat równych. Odsetki każdorazowo naliczane są od kwoty kredytu pozostającej do spłaty, a kapitał doliczany jest w taki sposób, aby każda rata pozostawała taka sama. Na pierwszym spotkaniu otrzymujesz komplet informacji dotyczących oferty oraz badanie zdolności kredytowej. Chociaż oba omawiane rodzaje składają się z kapitału i odsetek, poszczególne części mają inne proporcje, co rzutuje na rozbieżny sposób ich rozliczania. Oraz części odsetkowej (jest wynagrodzeniem dla banku z tytułu udzielenia kredytu).

Raty malejące– to obok rat równych jeden z dwóch systemów spłaty kredytu zakładający stałą część kapitałową i malejącą część odsetkową rat. W początkowym okresie spłaty zadłużenia rata malejąca wymaga większej spłaty odsetek niż rata równa. Przykładowo w kredycie na 30 lat (360 miesięcy) rata malejąca zrównuje się z ratą równą w 142. Do tego czasu kredytobiorca spłaca wyższą ratę miesięczną, a po tym czasie – wysokość raty malejącej sukcesywnie spada. Wskazane raty to system, w którym ogólny zysk banku, czyli marża kredytu hipotecznego, przez cały okres kredytowania jest mniejszy niż w ratach równych. System ten opłaca się w sytuacji, kiedy kredytobiorca nie planuje wcześniejszej spłaty kredytu, a samo zadłużenie, np.

Obecnie na rynku jest wiele banków, które oferują kredyty z taką samą dokładnie marża przy obu formach kredytowania. W przypadku rat malejących, w początkowym okresie spłaty rata będzie wyższa niż pod koniec okresu kredytowania. Jeśli natomiast wybierzemy ratę równą, rata co miesiąc taka sama – zakładając oczywiście, że stopy procentowe nie ulegną zmianie.

Z miesiąca na miesiąc rośnie udział części kapitałowej, a maleje udział części odsetkowej. Kredytobiorcy przygotowani finansowo na wysoką ratę kredytu mogą spokojnie sięgnąć po raty malejące. Sprawdzą się w przypadku kredytu na dużą sumę i przy długim okresie kredytowania. Raty równe będą korzystniejsze dla kredytobiorców ostrożnych i myślących o poczuciu komfortu i bezpieczeństwa w zakresie finansów domowych. Także tych, którzy nie posiadają oszczędności na wszelki wypadek. W racie równej zmianie ulegają proporcje między częścią kapitałową a odsetkową.